Как вернуть навязанную банком страховку по кредиту?

Ситуации, когда банковский заемщик после подписания договора на получение кредита понимает, что ему навязаны лишние услуги, встречаются довольно часто. Страховка по кредиту не является обязательным пунктом договора по кредитованию, но кредитные организации предлагают ее всем заемщикам, причем некоторые настаивают на том, что услуга обязательная. Попробуем разобраться в этом вопросе.

Особенности страхования при кредитовании

Страховка по кредиту не страхует заемщика, а является гарантией для банка получения одолженных клиенту финансовых средств в случае, если заемщик не сможет вернуть их самостоятельно по причинам:

  • потери трудоспособности или работы;
  • получения инвалидности;
  • лишения имущества вследствие различных обстоятельств.

В случае наступления страхового случая, долг за заемщика банку-кредитору в таком случае выплачивает страховая компания:

  • на период финансовых трудностей у кредитозаемщика;
  • до полного погашения долга.

Когда нельзя отказаться от страховки

Отказаться от страхования при кредитовании и вернуть средства, потраченные на приобретение данной услуги, клиент банка может не во всех случаях. Вернуть средства по страховке заемщик НЕ СМОЖЕТ, если:

  • купил автомобиль в кредит (все кредитные авто страхуются по КАСКО, здесь требование купить страховку обоснованное);
  • приобрел в кредит жилье (договор ипотеки);
  • приобрел медицинскую страховку для поездки за рубеж;
  • застраховал автогражданскую ответственность по ОСАГО (кроме случаев, при дальнейшей продаже транспортного средства).

Вернуть средства можно только в случае, если клиент взял потребительский кредит.

«Период охлаждения»

Некоторое время назад кредитозаемщики не могли отказываться от условий кредитования, какими бы они ни были. Условие было пересмотрено после рекордного количества жалоб. Клиенты банков получили возможность расторгать страховые договора не позже чем через 5 дней после подписания. Это так называемый «период охлаждения». С 01.01.2018 данный период был увеличен до 14 дней. Заемщики имеют право на законных основаниях вернуть средства, которые были ими потрачены:

  • на страхование имущества (исключение составляет «ипотечное» жилье);
  • жизни и здоровья;
  • при потере трудоспособности;
  • от финансовых потерь.

Вернуть средства проще всего во время «периода охлаждения», по окончании периода вернуть деньги практически невозможно.

Пошаговая инструкция

Кредитозаемщики подписывают договор страхования с банком, являющимся партнером страховой компании (СК). Для того, чтобы аннулировать договор и вернуть средства, заемщикам необходимо обратиться непосредственно в офис СК.

Для того, чтобы вернуть средства, оплаченные за страховку по кредиту в течение 14 дней, необходимо:

  • написать заявление в произвольной форме с просьбой исключить из числа участников программы добровольного страхования. Образец заявления можно найти в интернете. Обязательно в документе должны быть указаны банковские реквизиты заявителя для перечисления средств. Желательно, чтобы при заполнении обращения присутствовал сотрудник организации;
  • собрать пакет необходимых документов и отнести с заявлением (написанным в двух экземплярах или с копией) в СК. Допускается также оправка через Почту России заказным письмом. На дубликате заявления или его копии сотрудник СК должен поставить отметку о приеме документа;
  • после приема пакета документов у заявителя в течении 10 дней СК должна вернуть денежные средства, которые поступят по указанным реквизитам на банковский счет заявителя.

В пакет документов, необходимых для возврата средств, входят;

  • договор страхования;
  • паспорт заявителя;
  • подтверждающий оплату страховых услуг чек;
  • банковские реквизиты СК.

В случае неполучения денег в течение 10 дней заемщик имеет полное право обратиться в суд с требованием о расторжении договора страхования и возвращения средств в судебном порядке. К иску необходимо приложить второй экземпляр заявления в СК, на котором стоит отметка о приеме документов.

Отказ от страховки, когда «период охлаждения» уже закончился

По возврату и пересчету страховой премии каждый страховщик выдвигает собственные условия и требования. Обязательным условием для возвращения затраченных средств по окончании «периода охлаждения» является наличие в подписанном договоре соответствующего пункта. Договор может предусматривать возможность возвращения страховой премии в случаях, когда риски становятся неактуальными, например, при гибели застрахованного в ситуации, непредусмотренной договором.

Если произошла подобная ситуация, в СК необходимо подать заявление и пакет документов, в который входят:

  • свидетельство о смерти застрахованного лица или копия гражданского паспорта;
  • подтверждающий наступление не являющегося страховым риском события документ;
  • документы, которые потребует СК.

Обращение рассматривается СК, после чего выполняется перечет сумы страховой премии и ее остаток возвращается в течение 15 дней.

Если условия договора не предусматривают возврат страховой премии, необходимо решение вопроса в судебном порядке. В большинстве случаев заявителей ждет неудача. Избежать проблемы можно только одним способом – внимательно изучать документы перед подписанием.

Досрочное погашение долга перед банком

При условии досрочного погашения кредита действие страховки не прекращается, за исключением случаев, предусмотренных страховым договором. При наступлении страхового случая после погашения кредита получение застрахованным лицом возмещения гарантировано.

Если страхователь желает получить остаток премии, ему необходимо выполнить следующие действия:

  • получить от ФКО справку о полном погашении кредита;
  • подать в СК заявление о расторжении страхового договора, приложив пакет документов;
  • в течение 10 дней ждать принятия решения;
  • получить средства на указанные реквизиты при условии положительного ответа.

При отказе страховщика в выплате остатка страховой премии заявителю необходимо обратиться в судебные органы. Согласно статье 958 ГК РФ, расторгнуть договор страхования клиент банка имеет право только при условии, что тело кредита и проценты полностью погашены. В данной ситуации судебное решение может быть при отказе страховщика внесено в пользу истца.

Полезные для ознакомления нюансы

Заключение страховки дает заемщикам преимущество в том, что обеспечивает защиту от непредвиденных ситуаций, а также:

  • при оформлении ипотеки или покупке машины в кредит страховка покупается по умолчанию;
  • у клиента банка есть право отказаться от страховки или расторгнуть договор;
  • при отсутствии страховки возможно повышение процентной ставки по кредиту.

Все эти моменты нужно принять во внимание.